マイホーム購入で最も重要なのは、資金プランです。高額になりますので、住宅ローンを組んで、長期にわたり返済することになります。また忘れてならないのが、購入時の諸費用（一時金）や購入後の維持管理費、税金です。

頭金は購入価格の2割以上が原則

頭金ほいくら必要なのでしょうか。一般的に民間金融機関は融資の限度額を担保物件の評価額の80％に設定しているケースが多いようです。頭金以外はローンに頼ることになりますが、ローンの返済能力に合わせた頭金が必要で、一般的には頭金は20％以上と思って資金計画を組むのがべターでしょう。

住宅資金贈与制度

手持ちの由己資金が少ない場合、親や祖父母からの住宅取得資金贈与の特例（いわゆる住宅資金贈与制度）があります。1500万円までは贈与税額が低くなっており、300万円まででしたら無税です。共有名義にすれば、夫婦ともに受けられますので、600万円までは無税です。

返済負担は小さく

毎月のロ−ン返済の家計に占める比率は大さなものです。ボーナス併用で毎月の支払いを減らすことがでさますが、ライフサイクルを考えてゆとりある返済が望ましいのは言うまでもありません。住宅ローンには公庫や年金、財形などの公的融資と銀行などの民間融資があります。基本的には公的資金が利用できる物件では、公的融資を優先し、不足分を民間の住宅ローンを利用することになります。年間返済額の目安はおおよそ年収の20〜25％です。公庫なとでも必要最低月収を毎月返済額の5培以上と定めています。返済割合別に年収と返済額を示しておきますので参考にしてください。

◇年収と返済負担(単位：円)

	負担割合20％		負担割合25％		負担割合30％
年収	年額	月額	年額	月額	年額	月額
400万円	80万円	6.66万円	100万円	8.39万円	120万円	10万円
500万円	100万円	8.33万円	125万円	10.41万円	150万円	12.5万円
600万円	120万円	10万円	150万円	12.5万円	180万円	15万円
700万円	140万円	11.66万円	175万円	14.58万円	210万円	17.5万円
800万円	160万円	13.33万円	200万円	16.66万円	240万円	20万円
900万円	180万円	15万円	225万円	18.75万円	270万円	22.5万円

注)ボーナス払いは考慮していません。

意外とかかる諸費用

住宅購入となると、とかく購入資金、住宅ローンに頭がいきがちですが、登記に関わる費用、ローンの手続きに関わる費用、税金、保険料などの費用もかかります。また、引っ越し費用、インテリア、家具、家電製品購入などの費用も計算しておく必要があります。仲介物件では仲介手数料、中古住宅ではリフォーム費用なども念頭にいれておかなければなりません。一般に、新築住宅では購入価格の2〜5％、中古住宅ででは5〜10％が溝入時の諸費用だといわれています。

チェックポイント

諸費用
住宅購入には、下記のような諸費用がかかります。

■購入時

1. 売買締約時
   頭金、印紙税（売買締約書)
2. ローン手続き・登記関係
   印紙税（金銭消費貸借締約書）
   登録免許税（抵当権設定登記）、特約火災保険料、
   団体信用生命保険特約料（公庫・年金）、ローン事務手数料、
   保証料（公庫、年金、銀行）、登録免許税（建物保存登記・所有
   権移転登記）
   司法書士報酬
3. 税
   不動産取得税

■入居時

引っ越し代、インテリア・家具代等

■入居後

ローン、固定資産税、都市計画税、団体信用生命保険特約料（公庫・年金）
　（マンションの場合）管理費、修繕積立代

　

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